PayJoy, yetersiz hizmet alan kişilerin akıllı telefonlarını kredi teminatı olarak kullanmalarına izin vererek nasıl 300 milyon dolarlık bir iş kurdu?

Lerato Motloung, Güney Afrika’nın Johannesburg şehrinde bir süpermarkette çalışan iki çocuk annesidir. Telefonu çalındıktan sonra Motloung, yenisini almaya parası yetmediği için dokuz ay boyunca cep telefonu olmadan yaşamak zorunda kaldı. Daha sonra Şubat 2024’te, gelişmekte olan pazarlarda yeterince hizmet alamayanlara kredi sunan bir girişim olan PayJoy ile ilgili bir tabela gördü. Kısa süre sonra ilk akıllı telefonunu satın alabildi.

Motloung, San Francisco merkezli PayJoy’un 2015’teki başlangıcından bu yana yardım ettiği milyonlarca müşteriden biri. (Kendisi şirketin 10 milyonuncu müşterisiydi.) Şirketin misyonu “gelişmekte olan piyasalardaki bireylerin modern finansal sisteme girmeleri, kredi oluşturmaları, ekonomik özgürlüğe kavuşmaları ve dijital bağlantıya erişmeleri için adil ve sorumlu bir giriş noktası sağlamaktır.”

PayJoy geçen yıl kamu yararına çalışan bir şirket haline geldi ve anlamlı gelir elde ederken ve karlı bir iş yürütürken aynı zamanda iyilik yapmaya çalışan bir şirketin örneğidir. Yetersiz hizmet alan kişilere kredi sunan diğer girişimlerden farklı olarak, bunu yağmacı olmayan bir şekilde yaptığını söylüyor.

Kurucu ortak ve CEO Doug Ricket, “Müşterilerle bulundukları yerde buluşuyoruz; banka hesabı veya resmi kredi geçmişi olmasa bile finansal hizmetlere erişim sağlıyor ve finansal sisteme giden yolu açıyoruz” dedi.

PayJoy, dünya çapında kredisi olmayan tahmini 3 milyar yetişkine, akıllı telefon satın almalarına ve 3 ila 12 aylık bir süre boyunca haftalık ödeme yapmalarına olanak tanıyarak, şimdi satın al, kullandıkça öde modelini uyguluyor. Telefonların kendileri kredi için teminat olarak kullanılıyor.

Ricket, krediler faizsiz, gecikme veya gizli ücret olmaksızın, şirketin telefonlar için talep ettiği fiyatı “katlı” olarak belirlediğini söyledi. Ancak müşteriler bir sözleşme imzalamadan önce tam fiyatı önceden paylaşır.

“Kullanıcılar hiçbir zaman açıklanan miktardan fazlasını ödemeyecek ve telefonlarını iade edip istedikleri zaman borçsuz olarak ayrılabilecekler” diyor.

Ricked, TechCrunch’a özel olarak PayJoy’un 2023’ün dördüncü çeyreği itibarıyla yıllık 300 milyon doların üzerinde bir satış oranına ulaştığını söyledi. Bu, kredi vermenin ilk kez başlatıldığı 2020’deki 10 milyon dolardan daha fazla. Ve şirket 2023’te “net kârlı” oldu. Ayrıca zorlu kaynak yaratma ortamında önemli miktarda sermaye toplamayı da başardı. Geçtiğimiz Eylül ayında PayJoy, 150 milyon dolarlık C Serisi öz sermaye finansmanı ve 210 milyon dolarlık borç finansmanı elde ettiğini duyurdu. Warburg Pincus, Invus, Citi Ventures ve önceki lider yatırımcılar Union Square Ventures ve Greylock’un katılımıyla özsermaye artırımına öncülük etti.

PayJoy, TechCrunch’ın Aralık 2015’te ilk kez profilini çıkarmasından bu yana uzun bir yol kat etti ve kuruluşundan yaklaşık 10 ay sonra 4,3 milyon dolarlık özsermaye ve borç elde etti.

Bugün şirket, Latin Amerika, Hindistan, Afrika ve en son Filipinler gibi bölgelerdeki yedi ülkede faaliyet gösteriyor ve bugüne kadar 2 milyar doların üzerinde kredi sağlıyor. Ekim 2023’te şirket, akıllı telefon kredilerini başarıyla geri ödeyen müşterilere döner bir kredi limiti sağlayan PayJoy Kartını Meksika’da piyasaya sürdü. Ricket, PayJoy’un bir müşterinin kredibilitesini değerlendirmek amacıyla kredilerini sigortalamak için veri bilimi ve makine öğrenimini kullanarak “daha ucuz kredi olanağı sağlayabileceğini ve … temerrüt oranlarını azaltabileceğini” söylüyor. Müşterilerinin %47’sinin kadın, %40’ının yeni kredi kullanan ve %37’sinin ilk kez akıllı telefon kullanıcısı olduğunu söylüyor.

Ricket, MIT’den mezun olduktan sonra Barış Gönüllüleri’nde görev yaptıktan sonra PayJoy’u kurmak için ilham aldı. Daha sonra iki yılını Batı Afrika’da gönüllü öğretmen olarak geçirdi ve burada uluslararası kalkınma bağlamında teknolojiyle ilgilenmeye başladı. Barış Gönüllüsü’nden sonra Google’a geçti ve burada dünyanın ilk tam dijital haritasının oluşturulmasına yardımcı oldu.

Ricket daha sonra Batı Afrika’ya geri döndü ve burada kullandıkça öde güneş enerjisi sektöründe D.Light Design için çalıştı. Tüm bu deneyim PayJoy’da birleştirildi.

Ricket’e göre şirket, Brezilya’daki güçlü ivme ve geliştirme aşamasındaki yeni ürün teklifleri sayesinde bu yıl %35’in üzerinde gelir artışı elde etme yolunda ilerliyor. Şu anda şirketin 1.400 çalışanı var. Ömrü boyunca borç ve özsermaye olarak 400 milyon dolardan fazla para topladı.

Gelen kutunuzda daha fazla fintech haberi mi istiyorsunuz? TechCrunch Fintech’e kaydolun Burada.