Temel çıkarımlar:
- Sınır ötesi ödemeler, para birimi dönüştürme, ülkeye özgü ve uluslararası mali düzenlemeler ve mevcut ödeme yöntemleri gibi temel faktörlere bağlıdır.
- Bankalar ve diğer finansal kurumlar arasındaki birlikte çalışabilirlik, sınır ötesi ödemeler için en büyük zorluktur.
- Dijital ödemelerdeki Fintech yenilikleri, sınır ötesi işlemlerin durumunu iyileştirmeye devam ediyor.
Sınır ötesi ödemeler ticaret, kişisel finans, hayır işleri ve yatırımlarda küresel ticareti mümkün kılmaktadır. Dijital ödemelerin benimsenmesi arttıkça sınır ötesi işlemler daha verimli ve erişilebilir hale geliyor.
Sınır ötesi ödemeler nelerdir?
Sınır ötesi ödemeler, farklı ülkelerdeki taraflar arasında fon transferini ifade eder. Bu işlemler genellikle çevrimiçi ödeme platformları, bankalar veya kredi kartı ağları aracılığıyla gerçekleşir. Bunlar genellikle para birimi dönüştürme, uluslararası mali düzenlemeler ve birden fazla yargı bölgesinin yasal çerçevelerine uyum gibi ek karmaşıklıkları içerir.
Sınır ötesi ödeme türleri
Sınır ötesi işlemler, ödeyen ve alacaklının niteliğine göre sınıflandırılabilir:
- Kişiden kişiye (P2P): İki kişi arasında ülkeler arasında fon transferi (örneğin: havale).
- Kişiden İşletmeye (B2C): Ticari bir işlem (örnek: perakende e-ticaret, çevrimiçi abonelikler) için bir ülkedeki bir müşteriden farklı bir ülkedeki bir işletmeye aktarılan fonlar.
- İşletmeden işletmeye (B2B): Ticari kuruluşlar arasında ülkeler arası fon transferi (örnek: toptan e-ticaret).
Sınır ötesi ödeme yöntemleri
Yerel işlemlerde olduğu gibi, sınır ötesi ödemeleri işleme koymanın da farklı yolları vardır. Kredi kartları, banka havaleleri, elektronik fon transferleri (EFT’ler) ve kripto para birimleri arasından seçim yapabilirsiniz. Daha fazla açıklamak gerekirse, aşağıdaki tabloda her ödeme yöntemi karşılaştırılmaktadır.
Tip | Fon kaynağı | Ödeme platformu | Finansman hızı | İşlem ücreti |
---|---|---|---|---|
Kredi kartı | Kredi limiti | E-ticaret, dijital cüzdanlar | 2 iş gününe kadar anında | Düşük |
Banka havaleleri | Banka mevduatları | Bankalararası sistem | 3-5 iş günü | Yüksek |
EFT’ler (ör. e-çekler, ACH) | Banka mevduatları | E-ticaret, uluslararası ACH, dijital cüzdanlar | 2-3 iş günü | Çok düşük |
Kripto para birimi | Kripto portföyü | Dijital cüzdan, kripto ve e-ticaret platformları | Ani | Düşük |
Dijital cüzdan | Cüzdandaki paralar (ör. PayPal bakiyesi) | E-ticaret, dijital cüzdanlar | 2 iş gününe kadar anında | Düşük |
BAKIN: Küçük İşletmeler için En İyi Çevrimiçi Ödeme Yöntemleri
Sınır ötesi ödemeler nasıl çalışır?
Sınır ötesi ödemeler, yerel ödemelere benzer şekilde çalışır ancak fonları farklı bir ülkeye taşımak için gereken finansal aracılar ve para birimi dönüştürme gibi ek unsurlar içerir.
Sınır ötesi ödemeleri kolaylaştırmak için aşağıdaki unsurlara ihtiyaç vardır.
- Gönderen veya ödeyen: Havale, fatura ödemeleri, perakende veya toptan alımlar ve daha fazlası gibi çeşitli amaçlarla para gönderen kişi veya kuruluş.
- Alıcı veya alacaklı: Fonları havale olarak veya mal veya hizmet karşılığında kabul eden kişi veya kuruluş.
- Gönderici ve alıcı bankalar: Fon kaynağının gönderen tarafından kaynaklandığı ve alıcı tarafında tutulacağı yer.
- Ödeme işlemcisi: İşlem verilerini güvenli bir şekilde paylaşmak için teknoloji sağlayan hizmet.
- Finansal aracılar: Fonların bankalar ve ülkeler arasındaki hareketlerini düzenleyen ağlar. Kart ödemeleri için bunlar kart ağları ve üye işyerleridir. Banka işlemleri için bunlar, dünya çapındaki yerel bankalarla ortaklık yapan Chase gibi küresel finans kuruluşlarıdır.
5 adımda sınır ötesi ödeme işlemi
1. Adım: Gönderen, ödeme ayrıntılarını bir ödeme platformu aracılığıyla sağlayarak para transferini başlatır.
Adım 2: Ödeme işlemcisi, ödeme ayrıntılarını şifreler, bir ödeme yetkilendirme talebi oluşturur ve bunu gönderenin bankasına gönderir.
3. Adım: Gönderenin bankası, yetkilendirme talebini onaylamadan önce paranın kullanılabilirliğini doğrular.
4. Adım: Talep onaylandıktan sonra ödeme ayrıntıları, işlemin çeşitli düzenlemelere uygunluğunu doğrulamak ve döviz kurları ile dönüştürme ücretleri gibi diğer faktörleri değerlendirmek için finansal aracılara gönderilir.
Adım 5: Alıcının bankası, sınır ötesi ödeme gelirlerini alıcının bankasının para birimi cinsinden tüm işlem ücretleri düşülerek kabul eder.
Ödeme yöntemine bağlı olarak gönderenin, sınır ötesi işlemlerin maliyetini ödeyebileceğini unutmayın.
Sınır ötesi ödemelerin maliyeti
Sınır ötesi ödemeleri kabul eden işletmeler, her işlemin tamamlanmasıyla ilgili çeşitli ücretleri dikkate almalıdır.
- Ödeme işlemcilerinden alınan sınır ötesi ücretler. Bazı ödeme işlemcileri, gönderenin ülkesinde ödeme dolandırıcılığı riskinin yüksek olduğu durumlarda sınır ötesi ücretlerde %2’ye kadar ücret alır.
- Uluslararası ödeme ağ geçidi ücreti. Sınır ötesi ödemeleri kabul etmek için uluslararası bir ödeme ağ geçidi kullanmak, aylık ek maliyete neden olabilir.
- Ülke vergileri. Satışlar ve paranın aktarıldığı diğer faaliyetler için satıcının bulunduğu ülkenin geçerli vergi çerçevesine göre ücretler uygulanır.
- Döviz bozdurma. İşletmeniz ürünleri uluslararası tedarikçilerden alıyorsa veya başka ülkelerde bulunan uzak çalışanları işe alıyorsa, ödemeleriniz kur dalgalanmalarına tabi olacaktır.
BAKIN: En İyi Uluslararası Ödeme Ağ Geçitleri
Sınır ötesi ödemelerin faydaları
Uluslararası perakendeciler, toptancılar, profesyonel danışmanlar, aboneliğe dayalı hizmet sağlayıcılar ve hayır kurumları gibi sınır ötesi ödeme işlemlerine erişimi olan işletmeler şunları yapabilir:
- Dünya çapındaki tüketicilerin satışlarını çekerek müşteri tabanlarını büyütün.
- İş maliyetlerini azaltmak için tedarikçi ağlarına daha rekabetçi fiyatlandırmayla erişin.
- İş ihtiyaçlarınızı karşılayacak, farklı becerilere sahip daha geniş bir potansiyel çalışan havuzundan seçim yapın ve işe alın.
- Müşterinin yerel para birimi değerlemesi satıcının para biriminden yüksekse dönüşüm oranlarından ek gelir elde edin.
Ek olarak, doğru uluslararası ödeme işlemcisi, işletmelerin birden fazla para birimini yönetmesine ve kullanımı kolay çevrimiçi platformlarla sorunsuz sınır ötesi ödemeler yapmasına olanak tanır.
Sınır ötesi ödemelerle ilgili temel zorluklar
Sınır ötesi işlemler, yerel ödemeleri kabul etmekten farklı olarak, dünya çapındaki her ülkede değişen ekonomik durum, siyasi iklim ve mali düzenlemelerin yol açtığı benzersiz zorluklar sunar. Bu zorluklar birlikte çalışabilirliği sınırlıyor ve sınır ötesi işlemlerin maliyetini artırıyor.
Döviz kuru dalgalanmaları
Sınır ötesi ödemeler, eşit olmayan para birimi değerlemelerinden büyük ölçüde etkilenir ve döviz kurlarındaki dalgalanmalar işletmenizin kazancına veya kaybına neden olabilir. Bu döviz kuru dalgalanmaları çoğu zaman önceden tahmin edilemez ve uluslararası şirketler döviz trendlerini takip ederek çıkarlarını ancak kısmen yönetebilirler.
Mevcut ödeme yöntemlerini sınırlayan çeşitli mali düzenlemeler
Her ülke kendine özgü mali düzenlemeler çerçevesinde faaliyet göstermektedir. Satıcının kendi ülkesinde riskli olarak değerlendirilebilecek bir uygulama, müşterinin bulunduğu yerde tamamen kabul edilebilir olabilir. Bu, satıcıların müşterinin popüler yerel ödeme yöntemini destekleyememesine ve satış kaybetmesine neden olur.
Erişilemeyen finansal veriler nedeniyle yavaş fonlama
Bankacılık gizliliği yasaları tüketicinin gizlilik hakkını korur ancak bu nedenle sınır ötesi ödeme yöntemlerinin çoğu yavaştır. Bankalar, finansal bilgileri diğer bankalarla paylaşmak için zaman ayırır ve her işlem, uygunluğun sağlanması için incelenir. Yani siz veya müşteriniz Chase veya US Bank gibi küresel bir banka kullanmadığınız sürece hızlı fonlama imkansızdır.
Yüksek teknolojili ödeme dolandırıcılığı tehdidi artıyor
E-ticaret ve diğer çevrimiçi ödeme platformları, finansal verilere erişim sağlamaya yönelik kötü niyetli saldırıların hedefi olmaya devam ediyor. Bilgisayar korsanları artık dolandırıcılık tespit araçlarını atlatmak için çevrimiçi kullanıcı davranışını taklit ediyor ve bu da Dell’in bu yılın Mayıs ayındaki veri ihlali gibi yüksek profilli ihlallere yol açtı.
Uluslararası para transferi düzenlemeleri
Uluslararası ödemeler, dolandırıcılıktan kaynaklanan kayıp riskini en aza indirmek için uzun bir mevzuat uyumluluğu listesine tabidir. En iyi örnekler şunları içerir:
- Kara Para Aklamanın Önlenmesi (AML): Müşteri kimliğini doğrulamak ve şüpheli işlemleri işaretlemek için protokoller oluşturmayı da içeren, kara para aklamayı önlemeye yönelik yönergeler
- Müşterinizi Tanıyın (KYC): İşletmelerin müşteri bilgilerini doğrulamak için endüstri standardı süreçleri uygulaması bekleniyor
- Veri gizliliği: Her ülke, sınır ötesi ödemelerin işlem süresini etkileyen kendi veri gizliliği yasalarına uyar.
Dikkate alınması gereken sınır ötesi ödeme çözümleri
Günümüzde işletmeler sınır ötesi ödemeleri işlemek için fintech ödeme yazılımını kullanıyor. Ticari bankalar bile, müşterilere sınır ötesi para transferleri de dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini kolaylaştıracak bankacılık uygulamaları sağlamak için ödeme işlemcileriyle ortaklık kuruyor.
Bu hizmetlere erişebilmek için uluslararası bir satıcı hesabına ihtiyacınız olacak. Sınır ötesi ödemeleri kolay ve uygun maliyetli hale getiren aşağıdaki önerilerimizi dikkate alın.
Şunun için en iyisi: | Finansman hızı | Platformlar | Ücretler | |
---|---|---|---|---|
Şerit | Ödeme platformlarını özelleştirme | Ücretli anında | Dijital cüzdan, e-ticaret, fatura | Rekabetçi |
Chase Ödeme Çözümleri | Ücretsiz ve hızlı finansman | Ani | Dijital cüzdan, e-ticaret, fatura | Rekabetçi |
PayPal | P2P sınır ötesi PayPal ödemeleri | Ani | Dijital cüzdan, e-ticaret, fatura | Karmaşık |
Beyin Ağacı | Kâr amacı gütmeyen kuruluşlara sınır ötesi bağışlar | 1-5 iş günü | Dijital cüzdan, e-ticaret, fatura | Rekabetçi |
BAKIN: En İyi Uluslararası Ticari Hesap Çözümleri
Sınır ötesi ödeme çözümlerinde son yenilikler
Sınır ötesi ödeme çözümlerindeki en son gelişmeler, temel zorlukların fintech yardımıyla yönetilmesine odaklanıyor. Bu, yazılım platformlarının iyileştirilmesini ve finansal aracılar arasında birlikte çalışabilirliği artırmak için düzenlemelerin iyileştirilmesini içerir.
Açık bankacılık
Açık bankacılık, finansal bilgilerin bankacılık kurumları ve ödeme işlemcileri arasında serbestçe paylaşılmasıdır. Sınır ötesi ödemeler için gecikmeli finansmana yanıt vererek, hesaptan hesaba işlemler (A2A) yoluyla anında ödemeleri mümkün kılar. Açık bankacılık artık çoğu Avrupa ülkesinde faaliyet gösteriyor ve A2A işlemleri 2023’te 13,6 milyar ABD dolarına ulaşacak.
BAKIN: En İyi ACH Ödeme İşlemcileri
Ödeme düzenlemesi
Ödeme orkestrasyonu, birden fazla ödeme işlemcisine erişimi akıllı yönlendirme araçlarıyla birleştiren çevrimiçi bir ödeme hizmetleri platformudur. İşletmelerin diğer ülkelerdeki şimdi satın al, sonra öde (BNPL) ve dijital cüzdanlar gibi yerel ödeme yöntemleriyle bağlantı kurmasına olanak tanıyarak basitleştirilmiş bir sınır ötesi ödeme sistemi sağlar. Yalnızca bu yıl itibarıyla, ödeme düzenleme platformları aracılığıyla gerçekleştirilen küresel işlemler 2,53 milyar ABD dolarına ulaştı.
BAKINIZ: En İyi Ödeme İşleme Şirketleri
Bankacılık uygulamaları
Dijital cüzdanların popülaritesinin artmasıyla birlikte, bankacılık uygulamaları aracılığıyla dijital bankacılık artık bir gerçek. Bankacılık uygulamaları, fatura ödeme ve diğer bankalara para aktarma dahil olmak üzere kusursuz bir uzaktan bankacılık deneyimi sunar. Önemli bir yükseltme, kullanıcıların diğer bankalara ve dijital cüzdanlara para göndermek için QR kodları taramasına veya oluşturmasına olanak tanıyan QR kodu özelliğidir.
Dijital para birimleri
Dijital cüzdanlar ve kripto ödeme ağ geçitleri, sınır ötesi ödemeleri iyileştirmeye yönelik iki fintech stratejisidir.
- Stablecoin’ler (örneğin, PayPal USD), fiat para, değerli metaller ve diğer kripto para birimleri tarafından desteklenen bir tür kripto para birimidir. Değerleri daha istikrarlı olduğundan, geleneksel döviz işlemlerine göre onları birinci sınıf bir alternatif haline getiriyor. Kart ağı Visa artık 50 kripto platformunda kullanılmak üzere kripto bağlantılı kartlar sunuyor.
- Merkez bankası dijital para birimleri (CBDC), fiat para birimlerinin dijital temsilidir. CBDC’ler şu anda üç ülkede tamamen benimsendi ve ABD dahil 20 ülke daha planlama aşamasında.
Kaynak: https://www.techrepublic.com/article/cross-border-payments/